퇴직연금 만기도래 디폴트옵션 적용 운용 여부

퇴직연금 만기도래 디폴트옵션 적용 운용 여부

요즘에 퇴직연금에 디폴트옵션이라는 단어를 자주 접하게 되는데요. 재테크에 담쌓고 있는 사람에게는 도대체 이게 무슨 소리인지. 어떠한 식으로 하겠다는 건지. 도무지 감이 잡히지 않습니다. 그래서 찾아봤습니다. 디폴트 옵션에 대해서. 파악해야 디폴트 옵션을 할지 말지 결정할 수 있을 것 같아서 순서에 맞게 살펴보도록 하겠습니다. 근로자가 퇴직금 어떠한 식으로 운용할지 정하지 않으면 금융회사에서 미리 약속한 대로 퇴직금을 불려 주는 것이라고 보시면 쉬울 듯합니다.

디폴트옵션이란?

디폴트옵션은 확정기여형DC형, IRP 가입자에게 연관된 내용입니다. 회사가 적립금을 운용하는 DB형 퇴직연금 가입자는 디폴트옵션 상품을 지정할 필요가 없습니다. DC형 퇴직연금과 IRP는 개인의 운용능력에 따라 수익률 차이가 많이 나는데 많은 가입자들은 퇴직연금계좌를 방치하고 있다고 합니다. 그래서 퇴직연금계좌에 적립금만 쌓이고 수익률은 낮다는 이유로 정부에서 퇴직연금 디폴트옵션을 도입하게 되었습니다. 디폴트옵션은 사전지정운용제도라고도 합니다.

퇴직연금을 사전지정한 투자방안으로 운용해야만 되는 뜻이죠. 방치되고 있는 퇴직연금계좌를 금융기관에서 예금, 펀드, ETF 투자 등을 통해 수익률을 높여주겠다는 겁니다. DC형 퇴직연금이나 IRP 가입자가 적립금 운용능력이 불충분하거나 시간적 제약으로 적립금을 운용하지 못할 경우 디폴트옵션으로 지정된 상품으로 자동으로 가입이 됩니다.

모든 납입금은 6주 대기기간은 거쳐야할까?

사전지정운용의 6주 대기기간동안에는 금리가 낮은 현금성 자산에 적립금이 방치 됩니다. 하지만 이렇게 매번 6주간의 대기가 반복된다면 퇴직연금 가입자 입장에서도 꽤나 손해입니다. 그렇기 때문에 퇴직연금계좌에는 독특한 장치가 있습니다. 동일한 상품으로 운용지시를 하고 납입주기가 빈번한 경우엔 즉시 자동운용 됩니다. 즉 하나의 동일한 상품으로 여겨 6주간의 대기기간이 소요되지 않는 것인데요. 이는 주기적으로 들어오는 납입금 외에도 비정기 납입금에도 해당됩니다.

예를들어 첫번째와 두차례 만기도래가 발생한다고 가정해봅시다. 만일 첫차례 만기도래로 6주간 대기를하는동안 두차례 만기도래가 발생하면, 두번째와 첫번째는 합쳐져 하나의 상품으로 인식됩니다.

디폴트옵션 적용방법

DC형 퇴직연금이나 IRP 가입자가 디폴트옵션을 지정한다고 바로 연관된 것은 아닙니다. 퇴직연금을 신규 가입한 경우와 기존 퇴직연금에서 가입한 금융상품이 만기가 된 경우로 구분해서 살펴보겠습니다. 퇴직연금 신규가입 첫 부담금을 납부하고 2주가 지날 때까지 별도 금융상품 가입없이 대기자금으로 있는 경우 디폴트옵션을 적용합니다. 즉, 사전에 지정해 둔 디폴트옵션 상품으로 가입되는 것입니다. 기존 금융상품 만기도래 만기가 된 후 별도의 상품가입없이 4주가 경과하면 금융회사에서 디폴트옵션 적용 통지를 하고 공지 후 2주가 경과하면 자동으로 디폴트 옵션이 적용됩니다.

적립금이 DC계좌나 IRP계좌에 입금된 후 예금이나 펀드를 가입 안 하고 있다면야 금융사에서 알아서 굴려줄테니 미리 어떤 상품에 가입할 지 리스트 중에서 선택하라는 것입니다.

디폴트옵션 상품 구성

디폴트옵션은 크게 원리금보장 유형과 펀드 유형으로 구분할 수 있는데요. 앞서 설명드린 대로 연금 운용사마다. 상품 선택 기준이 다르기 때문에 분명한 상품 구성은 본인의 연금 계좌가 있는 은행 아니면 증권사에서 확인할 수 있습니다. 단 원리금보장 유형과 펀드 유형 각각에 편입 가능한 보편적인 금융 상품 범위는 다음과 같습니다. 원리금보장 유형 원리금보장 유형은 초저위험과 저위험으로 구분되는데요. 초저위험의 경우 원금보장 100 이며, 저위험의 경우 원금보장 5070 입니다.

은행 예적금저축은행 포함 보험사 상품 ELB주가연계사채 펀드 유형 펀드 유형은 중위험과 고위험으로 구분되는데요. 중위험의 경우 원금보장 040이며, 고위험의 경우 원금보장 020 입니다.

디폴트옵션 수익률 및 수수료

금융감독원에서 분기별, 금융사별로 디폴트옵션 수익률 및 수수료 비교 확인 퇴직연금 디폴트옵션은 투자자가 퇴직금에 신경 쓰이지 않게 알아서 투자해 주는 고마운 상품이지만 어디에 디폴트 옵션상품을 걸어두 었는지에 따라 수익률의 차이가 나게 되므로 신중하게 선택해야 할 것 같습니다. 그럼 성투하시길 바라며 감사합니다.

자주 묻는 질문